工商銀行提升個(gè)人銀行賬戶服務(wù)質(zhì)效 遏制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪活動(dòng)

近年來(lái)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪活動(dòng)頻發(fā)，在刑事犯罪案件中占極大比重，嚴(yán)重危害人民群眾切身利益，影響社會(huì)和諧穩(wěn)定，損害國(guó)家良好形象。習(xí)近平總書(shū)記對(duì)打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪工作作出重要指示強(qiáng)調(diào)，要堅(jiān)持以人民為中心，全面落實(shí)打防管控措施，堅(jiān)決遏制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪多發(fā)高發(fā)勢(shì)態(tài)。

2020年10月，國(guó)務(wù)院召開(kāi)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪部際聯(lián)席會(huì)，決定在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展以打擊整治電話卡銀行卡（簡(jiǎn)稱“兩卡”）違法犯罪為主要內(nèi)容的“斷卡”行動(dòng)。隨后五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于依法打擊懲戒治理非法買賣電話卡銀行卡違法犯罪活動(dòng)的通告》，依法嚴(yán)厲打擊懲戒治理非法買賣兩卡違法犯罪活動(dòng)。

在電信詐騙防控體系中，銀行賬戶作為犯罪資金轉(zhuǎn)移渠道至關(guān)重要，切斷賬戶就等于卡住了犯罪團(tuán)伙的咽喉。工商銀行將電信詐騙防控治理作為當(dāng)前重要任務(wù)嚴(yán)抓落實(shí)，建立長(zhǎng)效工作機(jī)制壓實(shí)主體責(zé)任、強(qiáng)化部門聯(lián)動(dòng)，保障資源投入、強(qiáng)化科技應(yīng)用，健全防控體系、筑牢安全防線，舉全行之力堅(jiān)決阻斷電信詐騙非法資金鏈。

優(yōu)化賬戶管理，加強(qiáng)客戶身份識(shí)別。以防控實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)為原則，加強(qiáng)開(kāi)戶環(huán)節(jié)盡職調(diào)查，一方面攔截可疑開(kāi)戶行為，另一方面，根據(jù)盡職調(diào)查結(jié)果為客戶設(shè)置合理的賬戶支付限額，在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，滿足人民群眾的金融服務(wù)需求。發(fā)揮科技優(yōu)勢(shì)，提升智能防控水平。打造全行運(yùn)營(yíng)智能風(fēng)控體系，研發(fā)人工智能模型實(shí)現(xiàn)賬戶全生命周期風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控；依托“融安e信”實(shí)現(xiàn)對(duì)涉詐黑名單的交易預(yù)警；基于企業(yè)級(jí)反欺詐平臺(tái)部署事中模型，實(shí)時(shí)識(shí)別疑似欺詐交易，幫助客戶防范詐騙。開(kāi)展聯(lián)防聯(lián)控，挽回人民群眾損失。配合公安開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)查控，實(shí)現(xiàn)在線查詢、凍結(jié)、止付、布控等功能；聯(lián)合國(guó)家反詐中心構(gòu)建模型，有效識(shí)別可疑賬戶；協(xié)助公安提供疑似受害人信息，助力開(kāi)展資金預(yù)警。加強(qiáng)宣傳教育，提升公眾反詐意識(shí)。通過(guò)行內(nèi)外媒體發(fā)布防控電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪宣傳報(bào)道，開(kāi)展多種形式的宣傳活動(dòng)，提升社會(huì)公眾反詐意識(shí)。

工商銀行作為國(guó)有大行，防控電信詐騙既是義不容辭的責(zé)任，也是工行堅(jiān)持以人民為中心、踐行客戶為本、維護(hù)金融安全的必然要求。下一步，工商銀行將持續(xù)提升個(gè)人銀行賬戶服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)效，建立個(gè)人銀行賬戶服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制，遏制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪，守護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全。

防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪-為什么要配合銀行開(kāi)展盡職調(diào)查？

近年來(lái)，非法買賣賬戶行為猖獗，已然成為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪活動(dòng)的重要環(huán)節(jié)，不僅嚴(yán)重?cái)_亂正常的社會(huì)與金融管理秩序，還嚴(yán)重危害人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益。

2020年10月，國(guó)務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議全國(guó)“斷卡”行動(dòng)部署會(huì)召開(kāi)。會(huì)議要求，強(qiáng)化落實(shí)信用懲戒，對(duì)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的出租、出售、出借、購(gòu)買銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個(gè)人以及相關(guān)組織者，假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開(kāi)立銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個(gè)人，嚴(yán)格實(shí)施5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，并不得為其新開(kāi)立賬戶的懲戒措施。

2020年12月，五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于依法嚴(yán)厲打擊懲戒治理非法買賣電話卡銀行卡違法犯罪活動(dòng)的通告》，以“零容忍”的態(tài)度嚴(yán)厲打擊非法買賣“兩卡”違法犯罪活動(dòng)。通告強(qiáng)調(diào)，電信行業(yè)監(jiān)管部門和人民銀行將依法加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，電信企業(yè)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)要按照“誰(shuí)開(kāi)卡、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，落實(shí)主體責(zé)任，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控。

詐騙分子在實(shí)施犯罪過(guò)程中，往往需要使用大量銀行卡和電話卡，但為逃避打擊，犯罪分子通常不會(huì)用自己的身份信息去辦卡，而是通過(guò)竊取、收買、租用他人銀行卡和電話卡信息來(lái)實(shí)施違法犯罪。大量“實(shí)名不實(shí)人”的銀行卡被騙子購(gòu)買、租用后，會(huì)被用于電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等違法犯罪活動(dòng)，賬戶持有人將間接成為非法活動(dòng)的幫兇，不僅要承擔(dān)法律責(zé)任，還將面臨“5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，不得新開(kāi)立賬戶”的金融懲戒。

在現(xiàn)實(shí)生活中，很多人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不夠，面對(duì)黑市上高額的銀行卡收購(gòu)誘惑，將自己的銀行卡出租出售給不法分子，而且銀行卡買賣是一門有組織的生意，來(lái)辦卡的人員往往經(jīng)過(guò)背后組織者的培訓(xùn)，面對(duì)銀行員工的詢問(wèn)能夠?qū)Υ鹑缌鳎瑥谋砻嫔虾茈y找出破綻。

在此背景下，銀行為防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪活動(dòng)，從源頭攔截賬戶買賣行為，通過(guò)了解身份信息、詢問(wèn)資金來(lái)源和交易用途、開(kāi)展“斷卡”宣傳、對(duì)客戶進(jìn)行買賣銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)提示等方法加大開(kāi)戶審核力度。同時(shí)，根據(jù)反洗錢法等相關(guān)文件規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)了解客戶及其交易目的和交易性質(zhì)。銀行為客戶開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶時(shí)，應(yīng)對(duì)客戶身份證件的真實(shí)性、有效性和合規(guī)性進(jìn)行審查，如無(wú)法準(zhǔn)確判斷開(kāi)戶申請(qǐng)人身份的，應(yīng)要求其出具輔助身份證明材料。銀行不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易。

銀行加強(qiáng)開(kāi)戶審核既是落實(shí)法定義務(wù)和法律要求，同時(shí)也是為了預(yù)防不法分子利用客戶信息從事違法犯罪活動(dòng)，保護(hù)人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益。

防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪-如何配合銀行開(kāi)展盡職調(diào)查？

當(dāng)前防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動(dòng)形勢(shì)依然嚴(yán)峻，為有效平衡賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控和優(yōu)化賬戶服務(wù)的關(guān)系，確?？蛻粽ｉ_(kāi)戶需求不受影響，各商業(yè)銀行推動(dòng)個(gè)人銀行賬戶分級(jí)分類管理，結(jié)合客戶需求和對(duì)客戶的了解程度，為客戶開(kāi)立不同限額的賬戶。

根據(jù)反洗錢法等相關(guān)文件規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)了解客戶及其交易目的和交易性質(zhì)。銀行在為客戶開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶時(shí)，應(yīng)對(duì)客戶身份證件的真實(shí)性、有效性和合規(guī)性進(jìn)行審查。買賣銀行賬戶的個(gè)人客戶往往呈現(xiàn)一些高風(fēng)險(xiǎn)特征，例如沒(méi)有穩(wěn)定的收入但要求較高的賬戶限額，手機(jī)號(hào)碼入網(wǎng)時(shí)間短且手機(jī)號(hào)往往并非本人持有。網(wǎng)點(diǎn)工作人員會(huì)圍繞這些特征對(duì)客戶開(kāi)展盡職調(diào)查，了解客戶開(kāi)戶用途、收入來(lái)源、手機(jī)號(hào)實(shí)名情況、本地生活情況等，了解形式不限于紙質(zhì)材料，客戶可根據(jù)自身情況提供可證明開(kāi)戶合理性的信息即可，如運(yùn)營(yíng)商APP上的手機(jī)號(hào)實(shí)名情況、國(guó)家稅務(wù)APP上的繳稅信息、社保繳納信息等。

如果客戶無(wú)法提供可證實(shí)開(kāi)戶合理性的信息，但確有開(kāi)戶需求，銀行可為客戶提供簡(jiǎn)易開(kāi)戶服務(wù)，根據(jù)客戶提供的有效身份證件為客戶開(kāi)立賬戶，為其提供與身份核實(shí)程度和賬戶風(fēng)險(xiǎn)匹配相應(yīng)銀行賬戶服務(wù)，后續(xù)如果客戶有更高的轉(zhuǎn)賬需求，可以向銀行提出調(diào)額申請(qǐng)，銀行根據(jù)客戶需求和盡職調(diào)查情況，為客戶升級(jí)銀行賬戶功能。為了客戶的資金安全，我們也建議客戶根據(jù)自身實(shí)際需求設(shè)置限額，安全合規(guī)使用賬戶。

同時(shí)，商業(yè)銀行也在積極探索利用外部有效數(shù)據(jù)交叉核實(shí)客戶身份，同時(shí)配合銀聯(lián)搭建跨行風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)，讓數(shù)據(jù)多跑路，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)提升盡職調(diào)查能力。

防范賬戶風(fēng)險(xiǎn)-賬戶用不了怎么辦？

賬戶是銀行為客戶提供金融服務(wù)的基礎(chǔ)。近年來(lái)，不法分子利用賬戶從事電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、賭博等違法犯罪行為，賬戶成為了上游犯罪的洗錢工具。為防控賬戶風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的反洗錢和反欺詐工作提出了更高的要求，要求銀行在保障賬戶服務(wù)的同時(shí)，加強(qiáng)賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控。

客戶賬戶交易受阻可能有以下幾種原因。

身份信息未更新。姓名、證件類型、證件號(hào)碼、性別、國(guó)籍、聯(lián)系方式、聯(lián)系地址、職業(yè)信息等信息不完整或失效，尤其是證件過(guò)期后未及時(shí)更新，可能導(dǎo)致賬戶交易受阻。

賬戶長(zhǎng)期未用。賬戶長(zhǎng)期未使用，為保護(hù)賬戶安全，對(duì)賬戶進(jìn)行止付。

賬戶交易異常。賬戶被用于從事違法犯罪活動(dòng)，根據(jù)公安機(jī)關(guān)提供的線索，或者銀行風(fēng)險(xiǎn)模型監(jiān)測(cè)到賬戶存在異常交易，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查和賬戶管控。

賬戶支付限額。根據(jù)客戶的資金使用需求和風(fēng)險(xiǎn)狀況，銀行為客戶設(shè)置相應(yīng)的支付限額。

有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)或止付。銀行按照有權(quán)機(jī)關(guān)要求對(duì)賬戶進(jìn)行凍結(jié)或者緊急止付，賬戶凍結(jié)需按照發(fā)起機(jī)構(gòu)的要求進(jìn)行解凍，緊急止付48小時(shí)后失效。

銀行從保護(hù)客戶資金安全和攔截可疑交易出發(fā)對(duì)賬戶功能進(jìn)行限制，但并不會(huì)對(duì)賬戶內(nèi)的資金進(jìn)行凍結(jié)，客戶資金仍在本人賬戶上。如果客戶賬戶交易受阻，也無(wú)需擔(dān)憂，可以先致電銀行客服中心或與網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行聯(lián)系，工作人員會(huì)查詢具體原因，部分解除控制可通過(guò)手機(jī)銀行進(jìn)行操作，部分解控控制需前往網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)一步核實(shí)身份，客戶配合銀行開(kāi)展盡職調(diào)查后，銀行可按照盡職調(diào)查結(jié)果辦理后續(xù)業(yè)務(wù)。

為了保障客戶賬戶安全，建議客戶及時(shí)更新本人信息，規(guī)范使用賬戶，不將賬戶出租出借給他人使用，根據(jù)資金使用需求合理設(shè)置支付限額。